根據壽險公會最新統計，台灣人雖然是全球保險密度最高的國家之一，但平均每人身故保險金卻僅約 56萬元。
這樣的金額，真能夠支撐家庭在意外或疾病發生後的長期生活嗎？
在保險越買越多的同時，許多人對「理賠」的真實狀況，卻仍不甚了解。本篇文章將帶你看懂台灣最新的壽險理賠數據，並從中理解：為什麼我們需要重新檢視重大傷病險與癌症險的保障設計。
一、台灣人超愛買保險，但保障金額卻不成正比
根據壽險公會與保險事業發展中心的統計資料，台灣人平均擁有 2.3 至 2.6 張保單，壽險與年金險的投保率更超過 230%，代表平均每人手上至少有兩張以上的壽險。
然而，2023 年的壽險業理賠總額與人數統計顯示，平均每人身故給付仍只有 約 56 萬元。
這項數據揭露出一個現實：
台灣人「買很多保險」，但不一定「買對保險」。
多數人習慣以「有保就好」的心態投保，卻忽略了實際保額是否足以支撐家庭在重大事件發生後的經濟壓力。
二、壽險理賠最新統計：平均56萬，仍顯不足
以下為壽險公會公布的「壽險業被保險人死亡原因」統計資料（單位：千元），揭露了最新的理賠平均金額：
從上表可看出：
最主要的死亡原因為 惡性腫瘤（癌症），理賠人數高達 63,000 多人，平均給付約 57 萬元。
理賠金額最高的項目是 呼吸器官結核病，平均給付約 83.3 萬元。
整體平均死亡給付僅 56 萬元，顯示保險金額普遍無法滿足家庭長期的經濟需求。
對於有房貸、學貸、子女教育費與長照支出的家庭來說，這樣的金額幾乎無法撐過半年。
三、為什麼需要重大傷病險與癌症險？
1. 醫療費用遠超過想像
許多家庭雖然有健保，但健保並非「全額支付」，自費項目才是真正的經濟壓力來源。
2. 工作收入中斷風險
重大傷病（如中風、心肌梗塞）往往導致長期失能或失去工作能力。此時，除了醫療費用，還必須面對家庭收入驟減的雙重打擊。
3. 保險金用途靈活，可補足健保缺口
重大傷病險與癌症險的理賠金屬於「一次給付」，可自由運用於：
支付治療費、復健費、營養補充費
生活開銷與房貸支出
雇用看護、請假損失補償
這也是為何在現代家庭風險規劃中，這兩類險種被視為「第二張安全網」。
四、常見誤區：你以為有保，其實沒保
1️⃣ 只買醫療險卻沒重大傷病險
住院日額醫療險主要針對「住院期間」給付，若罹患慢性癌症、長期治療但未住院，反而可能無法理賠。
2️⃣ 舊保單內容已不符需求
許多十年前的保單，重大疾病定義過於嚴苛，或缺乏新型治療（如免疫療法）的理賠項目。
建議定期檢視，更新保障內容。
3️⃣ 保額太低，保障無感
若主力壽險僅 50 萬、重大傷病僅 20 萬，在實際醫療與生活開銷面前幾乎等同零效果。
五、保險額度該怎麼算？這條公式請記下來
壽險額度 = 撫養責任花費 + 貸款或債務 – 可運用資金
也就是說：
若家庭中有父母、子女需要照顧，或背負房貸車貸，壽險保額應該足以支應至少 3–5 年的生活費。
若自己是主要經濟支柱，應考慮更高的壽險與重大傷病保障額度。
理想狀況是：
壽險用來保障家人生活，重大傷病險用來保護自己與收入。
六、如何檢視手中的保單是否夠用？
✅ 步驟一：確認保障類型
檢查是否同時擁有壽險、醫療險、重大傷病險、癌症險四大類。
✅ 步驟二：查看保額與理賠條件
注意「一次給付型」與「分期給付型」差異。一次給付較靈活，可自由運用資金。
✅ 步驟三：重新評估需求變化
若家庭結構、收入、生活開銷有變動，應同步調整保障額度。
✅ 步驟四：諮詢專業顧問
由保險顧問協助分析保障缺口，並提出補強方案，能更有效率地配置保費。
七、進階保障：從「保額不足」到「保障充足」
近年來，保險市場開始強調「保障升級」與「健康促進」的概念。
不僅是買保險，更重要的是打造完整風險管理計畫。
若能搭配健康險、失能扶助險、長照險等，能讓整體防護網更加完善。
🎯 保險不是買多，而是買對
從數據可以明確看出，台灣人的保單數量雖多，但平均理賠金額仍遠遠不足。
與其擔心繳了多年保費不理賠，不如主動了解自己的保障內容，確保在關鍵時刻能真正發揮作用。
💡 壽險是給家人的保障，重大傷病險與癌症險則是給自己的底氣。
懂得規劃的人，不是因為害怕未來，而是為了讓明天過得更安心。
