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產險懶人包|你需要的不只是強制險,搞懂產險6大類別全解析

產險知多少?

產險的主要是保障「財產」和「責任」,其中包括一系列保險產品,如汽機車第三人責任險、陸空保險、行動裝置(手機)險、寵物險等。產險保護個人的財產和對他人的責任,例如:汽機車第三人責任險是為了保障汽機車在發生交通意外時,對於第三方應負的損害賠償責任;陸空保險是針對因運輸貨物,物品受到損害進行的賠償;行動裝置(手機)險,是針對手機意外的損壞或失竊時進行的賠償;而寵物險是針對寵物的醫療費用,或傷害他人所需的賠償責任之賠償。

上面提到產險的主要是保障「財產」和「責任」,但也有些險種是針對「人」的保險,如:意外險、醫療險、重大疾病險、防癌險、旅平險等,於下文分述:

1. 汽機車保險:汽機車強制責任險,意指若發生交通意外,不是保障駕駛人本身,而是保障駕駛人在交通意外上所應對第三方負的賠償責任。

2. 手機保險:針對手機失竊、盜打損失、意外損壞之損失保障,盜打損失是指因失竊或搶奪被盜用電話之通話費用。

3. 寵物險:針對貓狗因生病或意外產生之花費,寵物險目前主要提供醫療保障,以應對寵物生病或受傷的情況,同時也有提供寵物侵權責任保險,以保障當寵物對他人或財產造成損害時的責任;此外,部分住宅火險和汽車險也提供了寵物附加條款,以保護寵物在發生意外時可以獲得理賠。

4. 住宅火災保險:指針對住宅發生意外事故造成的損失賠償,如:火災及地震基本保險,也有保障出租屋主,遇到不友善的租客破壞房屋等損失的屋主綜合保險。

5. 運輸保險:針對海、陸、空運輸貨物過程意外造成貨物損壞之保障,如火災、爆炸、惡劣天氣、交通意外碰撞、翻覆等造成的貨物損害、濕損等,或因人為失竊、搶劫、未送達等。

6. 工程保險:指保障營造工程施工期間,因自然災害、火災、竊盜等意外事故而產生的損失,或因施工不慎導致第三人之傷亡(財損)所須負擔的法律賠償責任損失。

什麼是強制汽車責任險?

強制汽車責任保險(包含機車),簡稱強制險,是為了救助交通事故中不幸的受害人而設計的政策性保險,並以法律強制領有牌照的車輛應投保汽車責任保險。

什麼是強制汽車責任險?

強制汽車責任保險(包含機車),簡稱強制險,是為了救助交通事故中不幸的受害人而設計的政策性保險,並以法律強制領有牌照的車輛應投保汽車責任保險。

強制險只能保障車禍事故中別人的受傷,包含自己車上的乘客、別車的駕駛 & 乘客、以及路人等;不能保障自己車上的駕駛(本人)受傷。

另外強制險採無過失責任但有限制額度的理賠方式,也就是不管對錯是哪一方,受害者或其遺屬都可以依規定向保險公司或向「特別補償基金」申請賠款

注意:

機車險、汽車險≠強制險喔,強制險只是汽、機車的其中一種保險;而汽、機車可以另外自行「任意」投保的責任險、車體險、超跑險等,通稱為「任意險」。

  1. 向監理站申請牌照報廢、繳還、繳存、繳銷、吊銷或註銷後仍在行駛之汽車也需要投保,否則被抓包可就罰很大了。

強制險雖然重要,但也不是萬能的,強制險無法保障:

  1. 交通事故僅造成車輛或財物損害時,不在強制險的承保範圍內。車主可額外加保第三人責任險來補足強制險不足的保障。

  2. 駕駛人若不慎發生單一汽車交通事故(例如自行碰撞樹木、橋墩、電線桿等),駕駛人之傷害或死亡係因自己駕駛不慎所致,並無涉及他人使用或管理之汽車,不得申請保險給付或補償,該駕駛人如有加強保障之必要,可自行加保駕駛人傷害保險

若不投保強制險可以嗎?

既然是法律強制,代表有車就一定要投保強制險,根據強制汽車責任保險法第 49 條規定:若經公路監理機關或警察機關攔檢稽查舉發者,由公路主管機關處以罰鍰。

  1. 為汽車者,處新臺幣 3,000 元以上 15,000 元以下罰鍰。

  2. 為機車者,處新臺幣 1,500 元以上 3,000 元以下罰鍰。

  3. 為微型電動二輪車者,處新臺幣750元以上1,500元以下罰鍰。

  4. 若上述車輛未投保而肇事者,由公路監理機關處新臺幣9,000元以上32,000元以下罰鍰,並扣留車輛牌照至其依規定投保後發還。

認識第三責任險:3 分鐘告訴你第三責任險是什麼

(一)第三責任險是什麼?為什麼要保第三責任險?

第三責任險又稱「任意第三人責任險」或「第三人責任險」。相對於「強制險」是法規要求一定要保的險種,第三責任險屬於「任意險」,可以自由選擇要不要保、保額多少等,也是強制險以外許多車主都會保的保險。

誰是「第三人」?

所謂的「第三人」是誰?所謂的第三人指的是在被保險車輛「之外」的所有人,包含發生事故時對方駕駛、對方乘客或事故周圍被波及的人都是「第三人」。

誰不是「第三人」?非第三人的保險怎麼保?

任意第三人責任險中,不保事項的對象包含被保險人、被保險人家屬、受雇駕駛或駕駛被保險車輛的人、自己車上的乘客等等,所以上述對象都不是「第三責任險」所保障的「第三人」,因此第三責任險不會理賠這些人的損害,若是想為自己及同車乘客擁有完整的保障,推薦以下的第三責任險的附加險:

  • 駕駛人傷害險

  • 乘客傷害責任附加險

  • 超額責任險

  • 刑事訴訟律師費用補償險

  • 慰問金費用險

為什麼建議投保第三責任險?

強制險的理賠範圍是「賠人不賠車」,也就是只理賠事故受害者的人身傷害,不理賠財物損失。但發生交通事故時往往同時有體傷、財損的賠償項目,在只有強制險的情況下,須要自行負擔事故造成的他人財物損失,且若是發生重大事故,造成人員失能或身亡,強制險的理賠金額上限大多不足以支付賠償,因此會建議車主們加保第三責任險,用可負擔的小錢(保費)避免難以承擔的大額賠償風險。

(一)第三責任險理賠項目明細表:財損體傷都有賠

如果不幸發生交通事故,第三責任險理賠範圍有哪些呢?以下是第三責任險理賠項目介紹:

  • 第三人體傷:發生交通事故時,可歸責於駕駛人過失,造成車外第三人死亡/體傷,超過強制險理賠範圍之的賠償,就由此險理賠。

  • 第三人財損:發生交通事故時,可歸責於駕駛人過失,造成第三人的財物損失,就由此險理賠。 財物損害理賠範圍包含對方的車輛、波及路人的財物損失、衝撞到店面的財物損失等。

  • (二)第三責任險是賠誰?我的車損有賠嗎?

  • 第三責任險賠自己嗎?第三責任險賠償的是對方駕駛、對方乘客體傷,以及對方的財損、路上的人及財物損失,並不包含自己的駕駛體傷、乘客體傷及車損。因此自己的車損是沒有賠的!如果想要有完整的車損、駕駛及乘客體傷的保障,建議搭配駕駛人傷害險附加乘客體傷責任險、車體險等其他任意險,以確保事故發生時各項需求都能獲得完整的

你知道團險&雇主補償責任險差異嗎?

團體保險的必要性與優點

團體保險與僱主補償責任險一樣,為定額給付,定位上較偏向員工福利,而非雇主賠償責任的保障,團保給付可能不會被認定為雇主對員工的賠償。

團保給付是否可抵充雇主賠償責任尚無定見,目前實務上認為不可抵充的見解較多,不像僱主補償責任險及雇主責任險很明確可以抵充。

況且團保也是有優點,例如可承保因疾病(含職業病),而且雇主自己本身也可以保,但僱補險只有員工可投保,雇主自己本身不在承保範圍內。或是僱補險在非執行職務期間保障項目有限時,也可以再用團保補強。

雇主補償責任險是用來加強保障雇主於勞基法的補償責任

有團保為什麼要保雇主補償責任險?一定要保嗎?

團保的保障對象為員工本人,定位為員工福利,理賠金可能不會被認定為雇主對員工的賠償。雇主補償責任險的保障對象為雇主,可以轉嫁雇主的賠償責任。

雇主補償責任險的優點是:

  1. ✅兼顧法律與道義責任。

  2. ✅可抵充雇主的勞基法補償責任以及民法侵權賠償責任。

  3. ✅理賠程序相對較簡便,符合承保範圍即依約定金額給付。

  4. ✅可自由組合多樣投保項目,包含意外死亡及失能、實支實付醫療、日額給付住院或加護病房、重大燒燙傷等。

僱主補償責任險的缺點是:

  1. ❗職災補償保險需另外附加投保,無法單獨投保。

  2. ❗只承保執行職務期間,非執行職務期間須另外加保。

  3. ❗承保範圍不包含職業病,如有需求需另外規劃包含疾病的團體保險。

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